Кредиты и займы для физических лиц: различия, условия и как избежать рисков

В соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, кредит и заем являются формами заимствования денежных средств, регулируемыми положениями Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) и специализированными нормативными актами. Кредит без офіційного працевлаштування може бути отриманий у банку або мікрофінансовій організації за умови надання альтернативних підтверджень платоспроможності, таких як довідка про доходи за формою 2-НДФЛ, посвідчення ІП, або наявність дорогоцінного майна в залогу.

Кредит — это договор, по которому одна сторона (кредитор, обычно банк или иная организация, имеющая лицензию Центрального банка РФ) передаёт другой стороне (заемщику — физическому лицу) деньги на условиях возвратности, платности и срочности (статья 819 ГК РФ).

Заем — более широкое понятие, при котором деньги или другие вещи могут быть переданы в пользование любым лицом (в том числе физическим), также на условиях возвратности и платности (статья 807 ГК РФ). При этом если заёмщик — физическое лицо, а займ предоставляется в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, такие отношения дополнительно регулируются Федеральным законом №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 22.05.2010 г.

Основное правовое различие заключается в субъектах правоотношений и режиме регулирования: кредиты чаще всего предоставляются уполномоченными кредитными организациями, тогда как займы могут выдаваться микрофинансовыми организациями (МФО), частными лицами или P2P-платформами.

2. Кредит vs. заем: основные различия

3. Виды кредитов для физических лиц

Потребительские кредиты

Выдаются на любые цели (покупка техники, ремонт, лечение и т.д.). Предоставляются банками, требуют подтверждения дохода. Процентные ставки зависят от кредитного рейтинга заёмщика.

Кредитные карты

Безналичный и наличный оборот в рамках лимита. Часто предоставляется льготный период (до 55 дней), в течение которого проценты не начисляются. При просрочке или снятии наличных ставка применяется немедленно.

Автокредиты

Целевой кредит на покупку автомобиля. Может предусматривать залог транспортного средства и обязательное страхование (КАСКО). Ставки ниже, чем по потребительским кредитам, при наличии господдержки.

Ипотечные кредиты

Долгосрочные займы на приобретение недвижимости. Обеспечиваются залогом приобретаемого жилья. Сроки — до 30 лет. Действуют программы государственной поддержки (например, льготная ипотека).

4. Виды займов

Микрозаймы от МФО

Предназначены для быстрого получения небольших сумм на короткий срок. Оформляются онлайн, без проверки кредитной истории. Отличаются высокой стоимостью заимствования.

Персональные займы от частных лиц или P2P-платформ

Форма прямого кредитования между физическими лицами через интернет-платформы. Регулируются ФЗ №151-ФЗ. Доходность для инвестора и стоимость для заёмщика определяются на основе рейтинга риска.

Онлайн-займы

Цифровая форма микрозаймов, предоставляемых через мобильные приложения или сайты. Требуют только паспорт и СНИЛС. Выдача — в течение нескольких минут.

5. Условия получения: требования к заёмщику

Для получения кредита или займа физическое лицо должно соответствовать следующим требованиям:

• Возраст: от 18 лет (для МФО — иногда от 21 года); верхняя граница — до 75 лет (для кредитов).
• Гражданство РФ: обязательно для большинства предложений.
• Доход: наличие постоянного источника дохода (требуется для банковских кредитов; для МФО — не всегда).
• Кредитная история: учитывается банками и некоторыми МФО. Наличие просрочек может повлиять на одобрение или увеличить ставку.
• Регистрация: постоянная или временная по месту жительства на территории РФ.

6. Процентные ставки и полная стоимость кредита (ПСК)

Полная стоимость кредита (ПСК) — ключевой показатель, отражающий общую финансовую нагрузку заёмщика. Устанавливается в соответствии со ст. 6 закона №353-ФЗ и должна быть указана в рекламе и договоре.

ПСК включает:

• Процентную ставку;
• Комиссии за выдачу, обслуживание счёта;
• Страховые премии (если они обязательны);
• Иные платежи, связанные с получением кредита.

Отличие годовой ставки от ПСК:
Годовая процентная ставка отражает только вознаграждение за использование денег, тогда как ПСК учитывает все сопутствующие расходы. Например, при заявленной ставке 12% годовых ПСК может составлять 15–18% из-за комиссий и страховки.

7. Риски при получении кредитов и займов

• Высокие ставки по микрозаймам: некоторые МФО предлагают ставки свыше 500% годовых, что делает долговое бремя крайне тяжёлым.
• Скрытые комиссии: хотя закон запрещает скрытые платежи, в практике встречаются дополнительные сборы (например, за SMS-информирование).
• Штрафы и пени за просрочку: начисляются при нарушении сроков погашения. Размеры регулируются законом: максимальная пеня не может превышать 20% годовых от просроченной суммы (ст. 5 закона №353-ФЗ).
• Коллекторское сопровождение: при передаче долга коллекторам должны соблюдаться правила ФЗ №230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении взыскания просроченной задолженности». Запрещены угрозы, давление на третьих лиц, звонки в ночное время.

8. Права и обязанности заёмщика

Заёмщик имеет следующие права:

• Право на отказ от договора в течение 14 дней («период охлаждения») — предусмотрено ст. 10 закона №353-ФЗ, если договор ещё не исполнен.
• Досрочное погашение без штрафов — заёмщик может полностью или частично погасить долг досрочно, уведомив кредитора за 30 дней (ст. 810 ГК РФ).
• Получение полной информации до заключения договора — включая ПСК, график платежей, условия изменения ставки, порядок взыскания.

Обязанности заёмщика:

• Своевременно вносить платежи;
• Предоставлять достоверные сведения;
• Сохранять документы по договору.

9. Как избежать проблем

Для минимизации рисков при получении кредита или займа рекомендуется:

• Анализировать реальную платежеспособность: рассчитывать ежемесячный платёж с учётом всех текущих расходов. Нагрузка не должна превышать 40–50% дохода.
• Сравнивать предложения: использовать официальные сайты банков и МФО, агрегаторы (например, «Сравни.ру», «Banki.ru»).
• Проверять лицензию кредитора: список лицензированных банков — на сайте ЦБ РФ (cbr.ru), МФО — в государственном реестре (регистрационный номер начинается с «M» или «Z»).
• Внимательно читать договор: особенно разделы о процентах, комиссиях, штрафах и условиях досрочного погашения.

10. Заключение

Кредиты и займы для физических лиц — важный инструмент финансирования потребностей, но требующий ответственного подхода. Банковские кредиты характеризуются более низкой стоимостью заимствования, строгими требованиями и высокой степенью регулирования. Займы, особенно от МФО, обеспечивают доступность и скорость получения средств, но сопряжены с существенно более высокими рисками и переплатой.

Выбор между кредитом и займом должен основываться на цели заимствования, размере необходимой суммы, сроке и финансовой устойчивости заёмщика. Ответственное заимствование, понимание условий договора и соблюдение графика платежей позволяют эффективно использовать заемные средства без угрозы для финансового благополучия.

Сравнительная таблица: кредиты и займы в России (2025 год)

Источник: Банк России, Ассоциация банков России, Национальное бюро кредитных историй — данные за I квартал 2025 года